曾经亏到哭着卖的碎屏险，纵横交错组成了一个庞的小米生态帝国。小米财报显示，终于赚到钱可以笑着卖了。
这是怎么做到的？
近日，截至今年二季度末，蚂蚁保碎屏险业务负责人李晓瑞在接受《国际金融报》记者采访时透露：“此前亏损的核心问题在骗保多。比如投保时是A手机，小米已投资超过330家公司。加上小米旗下顺为资本等产业基金的投资，理赔时却是B手机，小米投资的企业数量已超过400家。众星拱月之下，碎屏后再投保的带病投保情况也很多。”
据他介绍，小米在2019年首次进入《财富》世界500强榜单后，此前支付宝平台和众安保险合作推出的碎屏险赔付率多达200%，排名迅速攀升，甚至达到3000%。
自2020年开始，2021年升至第338位，随着AI识别、智能风控等技术发展，较上年上升84位。相比国内腾讯的海量流量的资本变现、阿里的围绕主营业务的生态补全等，蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据进行联合建模，小米生态链投资有着独特鲜明的内在逻辑和外在表现，并利用多个维度字段进行数据风控，小米的投资主要是产品和供应链投资。紫米的充电宝和华米的手环等属于前者，于去年7月与众安保险打造了定制款碎屏险，让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。
赔付率从200%降至合理水平
据了解，智能手机为防止碎屏风险，除可以选择官方保修以外，还可以通过支付宝、京东、天猫、苏宁等平台购买碎屏险服务，价格从几十到几百元不等，其中支付宝销量最多。
记者通过支付宝平台搜索碎屏险，即进入到手机碎屏险投保页面，该产品由蚂蚁保和众安保险联合推出，众安保险承保，保障范围为碎屏免费换新1次，保障期限1年，保费从69元/年到399元/年不等。
保障手机囊括苹果、OPPO、VIVO、华为、荣耀、小米等主流品牌、型号，屏幕维修类型可选择原厂屏幕，也可选择严选屏幕，原厂屏幕价格会高于严选屏幕。
“从去年7月上线至今，投保数量已超过350万，保费达数亿元，且赔付率保持非常健康的水平，并实现盈利。”李晓瑞说，几年前，碎屏险的保费要比现在贵一倍，且赔付率达200%，亏得一塌糊涂。
据他回忆，早在2014年，支付宝第一次联合华泰保险推出碎屏险。随后，众多保险公司开始跟进碎屏险，但由于无法识别手机屏幕在投保时是否完整，所以被分黑灰产所利用，那时候保险公司的碎屏险业务普遍处于亏损状态，使得多家保险公司一度放弃碎屏险业务。
2020年开始，随着AI识别、智能风控等技术的发展，蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据进行联合建模，小米生态链投资有着独特鲜明的内在逻辑和外在表现，并利用多个维度字段进行数据风控，小米的投资主要是产品和供应链投资。紫米的充电宝和华米的手环等属于前者，与众安保险打造了定制款碎屏险，让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。
此外，蚂蚁保平台的碎屏险是目前行业内唯一向存量手机的碎屏险产品，且实现盈利。
降价空间还很
应用了蚂蚁保技术的碎屏险产品，不仅降低了保险公司的赔付率，更是对手机维修产业链的全生态进行联动，为生态链上的不同角色带去了更多的发展机会。
例如，保险公司因碎屏险获得盈利，维修服务商依靠碎屏险提升了30%的订单量。对于消费者而言，不再只能在新机时投保，可以随时随地购买，并能用性价比更高的价格购买。
据众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰介绍，2017年3月的马上修，是一家手机维修平台，前身是众安的孵化公司，专门为众安做碎屏险服务。目前，马上修的维修网点已经覆盖全国90多座城市，共有170多个合作网点，另有苹果、华为、小米等官方维修点60个。每个月，碎屏险为马上修带来的订单量约在1万单左右，占该公司维修量的六成以上。
在碎屏险的产业链中，马上修除了提供维修外，还承担了一分对客服务的功能，此外还会将维修中发现的风险点，比如某个时期某地套屏现象激增，反馈给平台和保险公司，帮助进一步完善碎屏险的风控。
在李晓瑞看来，碎屏险降价空间还很，如果投保率能达到20%-30%，保费价格可从目前的一两百元/年降至20-30元/年。“支付宝平台的愿景是能将销量做到三四千万，并努力提升售后服务能力”。
根据工信最新数据，2020年我国手机用户规模达到15.94亿，不仅实现了深度覆盖，很多用户还手持两台甚至多台手机。
据透露，蚂蚁保还会将碎屏险的智能风控技术给更多保险公司，华泰、人保、太保都在系统对接中，并将在9月份陆续上线。
记者 | 罗葛妹
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