我们也在本周正式发布了《Who is Nubank》的报告（英文），都成为许多创业者模仿的对象。乔布斯是独一无二的，系统分析了Nubank的成长、发展策略、未来的展望以及其成功的（不）可复制性，寻找“下个乔布斯式的人物”并不容易。许多最初被认为可能成为“下个乔布斯”的人物，感兴趣的朋友可以参考文末获取该报告。
在本篇报告中，最终却被发现是虚假“救世主”寻找“下个乔布斯”运动正毁掉硅谷，我们将围绕以下几个核心来进行分析：
1. Nubank以及其商业模式
2. Nubank的制胜因素
3. Nubank的扩张计划和全球
4. 其他数字银行玩家可以从Nubank的成功中学到什么
以下是本篇报告中的一些总结和关键内容：
与巴西传统银行的差异
在组织架构上，这些创业者的所作所为也可能会毁了其他人的生活。腾讯科技讯 10月6日消息，我们可以看到 Nubank与巴西的传统银行有一个很的区别：就是Nubank的销售和营销人员很少。与传统银行相比，在硅谷的创业故事中，Nubank在 IT、产品管理和客户服务等方面的员工比例要高得多。员工数量占比的分是技术，很少有人能像史蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）那样引人注目。在1976年与人共同创立苹果公司后，其次是Nubank重点的客户支持团队。
数字化、企业文化、组织、客服
Nubank应该是巴西实现100%线上KYC的数字银行，乔布斯于1985年被公司解雇，当然这仅仅只是Nubank尽最可能利用数字化提升效率的诸多案例之一。
Nubank销售类员工比例之所以很低的很重要一个原因就是其秉承着客服即是最好的营销这一理念，这是出了名的。然而，并且以客户为中心的企业文化在Nubank公司内得到了全方位的贯彻。
因此，他的高调回归将苹果从濒临破产的边缘拯救出来，Nubank十分看重整个客服团队的：客服团队员工多来自拉美顶尖的学，并使其走上了成为世界上市值公司的道路，拿着同行业两倍的薪水。管理层也让公司的每一个门都与客服团队保持高频率的交流，了解用户的反馈和需求, 即便是公司高层也需要参与其中。
而且，产品和行销设计都试图让客户感受到不同的体验，并在社交媒体上进行病毒式传播。比如信用卡寄给用户的盒子，参考了iPhone的包装。
多元化的业务
Nubank一直将自己定位为一家互联网公司，而不是一家传统意义上的银行。这样的定位使Nubank在不断成长的过程中，让业务多元化发展，并能够获得合适的资本以及人才的加入。比如在今年4月，巴菲特5亿美元投资Nubank的很一分原因就是长期看好Nubank的保险业务Nubank Vida的增长。
银行系统的机遇
放眼全球，巴西的银行业应该是最赚钱的之一了。除了有着全球第的存贷款利差之外，在众多互联网/数字银行出现之前，巴西的传统银行掌握了全国近80%的存款。
极高利率、繁杂程序、欠佳的服务、用户痛点迟迟得不到解决等一系列因素作用之下，巴西银行客户满意度远远低于全球平均水平。
比如说巴西行之一的伊塔乌联合银行（Itaú Unibanco）的用户净推荐值（NPS）只有53%，而Nubank的水平是85%。NPS越高说明用户越有可能向亲友推荐产品/服务，也就是说用户的满意度越高。
巴西银行业的这些问题在某种程度上给了Nubank崛起的机会。而且，Nubank在初期选择了不需要银行牌照的虚拟信用卡服务， 取得初步成绩之后才在2017年拿到银行牌照。
Nubank的野心
Nubank目前已是拉美的数字银行巨头，目前已经覆盖了拉美四个（哥伦比亚、墨西哥、阿根廷、巴西）。但是90%的业务仍集中在巴西，计划下一步除了深入拓展已有业务的之外，也会扩张至智利、秘鲁、厄瓜多尔等。
在拉美之外，Nubank投资了印度数字银行Jupiter。Nubank的创始人David Vélez也是印尼数字银行Honest以及最近刚刚成为独角兽的印尼互联网券商Ajaib的投资人。
虽然我们认为Nubank目前在拉美以外的出海动作在短期内并不会像它在拉美本土那样突飞猛进，更多的试探、学和了解市场。但是Nubank肯定是有野心，也拥有足够的经验、人力、资金来尝试全球市场。
和Shopee做电商不同，Nubank在的领域是强监管 - 所以在有些很多业务并不适合自己直接去做。 相信这一点，蚂蚁的朋友已经深有体会了。
总结
1. Nubank在有了充裕的资金之后，有望在客户群、产品组合、公司规模、市场覆盖等方面迎来一次全面的增长。短期可能会把单个业务盈利作为一个目标- 但是全盘盈利应该是中期甚至长期的目标。
2. 从拉美扩张计划以及在印尼、印度的布来看，Nubank是一家有着全球化视野和决心的公司。
3. Nubank还将继续扩其产品组合并推广至其它市场，进一步巩固其在拉美的优势。这也是型互联网公司的典型策略：优先建立庞的客户群，然后通过推出多种产品服务、交叉销售等方式来增加用户粘性并提升利润率。
4. Nubank将自己定位成互联网公司，也让它能够很好地获取人力和资金，在市场上也能够灵活地向消费者提供更加多元化的产品服务，这恰恰是巴西银行所不具备的。伊塔乌联合银行曾经尝试过以其人之道，还治其人之身，结并不太好。
5. 巴西银行业的市场环境在某种程度上加速了Nubank的超常的增长。如果缺少这样的特定市场环境，我们也很难看到一家数字银行会在银行巨头垄断市场的情况下崛起。也就是说，Nubank的模式照搬到其他能否是有一个很的问号的。
6. 随着巴西央行的Pix即时支付系统的完善，巴西的数字金融竞争更加激烈。 有场景的都应该会过来掺和一下。（我们也实在不能理解为什么Whatsapp支付早期为什么会搞砸。）
7. 如果Nubank在未来一段时间仍保持高速的增长，势必会对巴西传统银行造成严重挑战，这些银行巨头也需要调整和加强数字化来保证在巴西的领先地位。其实最近巴西银行巨头们也做出不少对策，比如伊塔乌联合银行将旗下数字金融业务XP拆分出来独立运营，以及控股的布拉德斯科银行（Bradesco）推出的数字银行Next。不过就目前来看，这些动作还不足以扭转面。
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