20世纪90年代以来，整体发展如火如荼，互联网科技得到了快速的发展与普及，制造业、软件、互联网、通信、IT硬件等多领域厂商纷纷入。产业互联网平台产业互联网和消费互联网的最区别在于硬件设备和软件系统之间有着更为紧密的关联性；尤其针对技术特点差异巨的垂直领域来说，尤其是云计算，产业应用软件的设计和运行，搜索引擎，更受限于硬件设备。信息来源：浙江清华长三角研究院《2019产业互联网白皮书》专业化的产业电商平台带有明显的“小圈子”特点，数据等的迅猛发展，知名度和影响一般限于垂直行业或区域之内。2 不同类型玩家的对比就目前市场中的产业互联网产品看，使传统行业在巨的冲击之中，各类厂商所提供的解决方案呈现一定程度的“同质化”现象；加之企业进行数字化改造的成本、更换服务商的成本颇高，也推动了各项体质的转型升级。其中对金融业的变革更加突出，选择服务商时，互联网金融应运而生，必然更为慎重，加上之后的迅猛发展，产业互联网领域将出现未来较为激烈的市场竞争。那么，已经成为了金融业发展关注的焦点以及研究的重要问题。
▲互联网金融网络图
互联网金融的含义
互联网金融到底如何去定义，在产业互联网领域的的众多玩家中，学术界还没有一个统一的定论。如果单从互联网金融的运行模式来说，互联网金融是指的借助搜索引擎，更受限于硬件设备。信息来源：浙江清华长三角研究院《2019产业互联网白皮书》专业化的产业电商平台带有明显的“小圈子”特点，数据，互联网，云计算等为代表的移动通讯技术和互联技术，来实现与金融业的融合。
一般来说，互联网金融主要包括分:
▲互联网金融网络图
(1)传统金融服务业的互联网化。也就是表示用互联网的便捷，实现了传统金融服务的拓展与延伸。从线下的发展拓宽到线上的发展，两者相互结合。
(2)依托互联网发展的新兴金融业务。其中就有我们所熟悉的网络小额贷款，虚拟货币，互联网基金以及保险销售平台等。
(3)对金融融通平台的搭建。里面涉及到了第三方平台，信贷平台，众筹平台的搭建。2014年~2016年两年的时间之内，智能手机的，互联网的普及，以及腾讯，阿里巴巴等各型公司对金融行业进行了入驻。金融业充分利用了互联网的便利。帮助互联网的信息对称，众性等各项优势，给自己搭建了一个十分稳定的融资平台。
互联网金融的主要模式(1)传统的金融服务得到了互联网化
由于互联网科技的进步与经济的发展，的经济已经向金融业电子化，信息化伴随着云计算，数据等新兴技术的发展。得到了更多机遇进行发展。从市场上的形式来看，可以体现为保险。银行，券商以及分小额贷款公司业务进行了线上化。通过对互联网将传统金融服务由线下转变为线上的服务模式，成功的摆脱了传统金融业对时间与空间上的限制。对交易成本与时间成本极的降低了，服务质量也得到了极高的提升。
▲新型金融服务业
(2)新兴金融业的业务a.虚拟货币
具有多元化的发行机构在互联网系统实行流通与支付功能的虚拟货币，被称作为互联网的虚拟货币，他的交易成本比较低，形式具备多样化特征。主要在网络购物于网络游戏中进行流通，例如腾讯公司推行出来的Q币新浪公司发布的比特币。由腾讯公司的年度盈利的情况来看。腾讯公司虚拟货币在网络游戏收入占过半比重。由此可看出来，Q币在腾讯公司的总体收入中不容小觑。
▲互联网虚拟图
b.互联网的理财产品
消费者短期小额资金的理财需求，诞生了互联网理财产品。通过对互联网平台的研究，企业可以推出收益率较高的理财产品，足够吸引。消费者的各项投资，例如天弘基金与阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝合作的理财产品，余额宝等。年化收益比较高，购买，赎回，利用app也可以进行一定的处理。简单快捷，从上线到现在已经吸纳了超过一人的用户。已经获得了超千亿元的资产。与此同时，京东，百度，微信等也相继推出了不同的理财产品。进行了量的融资。
▲互联网金融漫画图
金融融通平台(1)p2p网贷
p2p网络借贷是在2005年的时候在英国诞生。2007年的时候引入，并且在2012年~2016年四年的时间之内。实现了井喷式的发展。这一网贷主要分为两个模块，小额贷款与个体借贷。小额贷款主要是由贷款公司利用互联网技术向个体提供小额贷款的资金及实现一对多的小额贷款。而个体借贷主要是利用互联网平台所提供的各链接，实现不同个体间直接向企业或银行进行直接借款的现象，也就是指一对一的借贷。目前出现了许多型的互联网公司，例如百度，腾讯，阿里巴巴，京东等，设立了各种小贷的公司，也有点融网，宜信等专门的网贷公司。
▲第三方支付方式
(2)第三方支付
通过银行为交易提供各项信用担保，实现交易者的资金融通是传统的金融服务的主要表现形式，而第三方支付的建立，可以使平台扩为一个具有信誉保障与实力的第三方独立企业。即通过第三方支付平台的创建与各银行进行签约，给买方和卖方同时提供信用支持。这种第三方支富方式的形成，减少了信用卡账户和信息失密的各风险，支付成本也降低了，企业，事业单位的直联盛银行成本也得到了降低。平台还在线上持续进行发展，就是为了满足现代服务行业的竞争要求，创造出一个极具个性化服务内容的业务模式，使支付行为更加安全与便捷。
(3)众融资
众融资又叫做群众融资和众筹，也就是个人和企业通过互联网发布一系列的筹款项目来招募资金，利用互联网黏住起来的提案者，赞助者以及题意者，对公众展示创意与产品，对项目资金进行募集。而赞助者可以在完成筹资项目之后，获得由提案者承诺的相应的报酬，可以是相映的服务，也可以是一定的资金或者是物质。
▲互联网金融网络图
但是众筹并不是一种单纯的投资行为，我们通过筹资，可以更加了解消费者对该产品或者是服务的赞助意向。利用数据的支持与分析，获得市场上面的反馈数据，通过对资金的木头，可以与赞助者进行一定量的沟通，可以听取社会个性化的意见，使产品得到不断的丰富与完善。
互联网发展过程中存在的问题
通过通讯技术与科学技术的推动与发展，互联网金融业得到了产生与迅猛发展，现在已经取得了重的成绩，但是在关注他快速发展的过程之中，我们也意识到了互联网金融出现了一定的问题。在金融业与互联网的融合发展中，互联网金融得到了产生，也就造就了一种兼具两行业的风险特性的互联网金融产业。不但要面临由互联网信息技术引发的技术风险，操作风险。以及由法律法规延后而导致的法律风险，还要面临由于金融业发展过程中无法避免的政治风险和信用风险。
▲互联网金融网络图
(1)信用风险
通过近百年的发展，在管控信用风险方面，传统金融产业已经形成了相应的信用评估体系，但是互联网金融的迅猛发展，更多的是由于互联网技术的产生，推广以及科学技术的发展。在信用评估系统方面明显十分落后，而且在识别互联网金融参与双方信用水平上，还缺乏着一套十分完整的数据支持与评估体系。还款日期到无力偿还的行为，信息不对称。客户利用各种违法手段，对身份进行造假，伪造资产以及各项收入证明，从互联网金融企业之中获得多个平台的贷款等各项问题十分显著。
(2)技术风险
计算机网络的开展有利于互联网金融的发展，所以从技术层面上来说的话，互联网金融能否进行有序的发展，取决于网络技术是否安全。当前信息技术得到飞速的发展，脑技术不断的被挑战，不断的被替代于超越。更新换代的技术也要带来一定的，不可避免的技术风险，与此同时，金融业务不断开展与创新，也要求了互联网技术。对业务的不断满足于革新，所以国内科技无法满足需要，必须通过寻求外技术或者是技术外包的形式。这样一来，外技术无法得到支持，没有能完成相应的任务，缺乏知识产权。受制于人等问题十分明显。
▲互联网金融漫画图
(3)法律风险
由于不同的业态存在于互联网金融行业之中，所以对于法律管理方面也存在着一定的问题。
从第三方支付发展过程来看，法律得到了逐步的完善，可以通过对针对个人支付账户的转账。消费额度进行一定的限制。与此同时，洗钱等违法犯罪行为，利用第三方支付，信用卡，规避恶意透支等也变得十分严重。众筹，非法筹资，p2p网贷等各种产业边界线不明显。所以存在着非法集资的风险。由于众筹还涉及到了代持股与知识产权的风险，而虚拟货币又因为它的匿名性。交易十分难以，容易造成逃税，漏税，洗钱等行为。随着互联网金融产业业务的不断拓展，各互联网公司，电子信息公司以及金融服务公司累积了客户量的个人信息，许多的个人以及机构非法出售客户的信息来谋取相应的利润。会造成信息泄露的量风险。
(4)政策风险
互联网金融产业是一种新兴事物，兼具金融与互联网两种特性，但也同时具备了两个行业的各风险。这样一来，也使互联网金融对政策异常敏感。例如，十分强调要推动融资环境的创建与发展。么条件支持小微企业的发展，但是由于没有相关监管，进行各明确规定，政策的随时变动，都会影响到小型企业的贷款融资进度。与此同时，级，市级为了促进经济的发展，都有着因地制宜的地方性法规，这也就造成了型的互联网金融公司要面临不同区域的法规，及时对自己公司的政策进行调整。来适应地方性的发展。
▲互联网金融网络图
(5)操作风险
安全系统的稳定性和交易主体操作的合规性，决定了互联网金融业务的操作风险是否强。资金流动中的信用风险，可以在安全系统的完善设计中得到抑制。可以通过对操作验证，系统流程以及证件审核等多个方面进行交易筛选。对于健全的安全系统来说，也要对交易主体的合规性操作进行规范。
对于交易主体，无论是有意还是无意的，各种不合规的行为在对私业务之中都可能引起消费者的财产损失，交易中断等各种现象，在对公业务中则可能带来巨的企业损失，给企业带来强的经营风险。
近年来，互联网金融企业得到了迅猛的发展，但是在发展的过程之中，同样产生了许多的问题，为了解决这些问题，需要执行相应的措施，对症下药，对每个问题进行逐个击破。也希望企业，个人，将眼光放得长远一点。给互联网金融企业的产生与发展助力。
